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教你如何选保险

时间:2014-2-17 13:25:08

 世上最难被人们所掌控的事情恐怕就是意外了,谁也没有办法保证明天会发生什么。平时我们会常常说“如果没有意外的话,就。。。”这样的话,在意外面前我们几乎是无力改变的,只能通过事后补偿来尽可能降低不幸的意外造成的伤害。
意外伤害是不可预见的,偶然的受外来侵害,非受害者主观意愿的客观事故。(这里要说明一下,猝死我们会说意外死亡,但属于身体机能的丧失,而非外来侵害,所以不能算意外事故)。  
  意外伤害保险有着低保费高保障的特点,是各年龄阶段的人群首要考虑的险种。相对于其他保险,意外伤害保险投保条件比较宽,与年龄、性别、健康状况无必然联系,影响意外险投保条件的主要是职业、工种或从事的活动有关,也就是说其他相同条件下,被保险人的职业、工种或从事活动的危险程度越高,保费也随之增加,甚至保险公司拒保。当然高危职业也不是没有保障的,那就是行业保险了,因为各行业条款会有所不同,这里不做累述。
 
因此投保意外伤害保险需要注意一下几个方面: 
  首先,要注意保障范围。既然是意外伤害保险,那么它的赔付条件是由于“意外”而造成的身故、全残或者残疾。也就是一般医疗、疾病等等是不能获得赔付的。
  现在关注保险的人越来越多,面对市场中上百家保险公司的上千个产品,如何做出自己的选择,无疑是一件很伤脑筋的事情。有经验的人都知道,当你稍稍流露出一点点保险需求的迹象后,各家公司的保险营销人员就开始争先恐后地和你联系,计划书、建议书更是纷至沓来,你很快又纠结了,甚至可能对于自己最初的需求都会渐渐变得模糊,然后签下许多对自己来讲并不是最合适的保单。如果不幸遇到的营销员又不是那么的专业,你所签的保单和自己想保障的方面更是风马牛不相及。所以,在选择计划的时候,一定要求保险营销人员把保险产品的全称告诉你,并且仔细阅读每个产品合同上的保险责任和除外责任。 

  其次,要注意保障期限。意外伤害保险一般只保障一年的,也就是如果你今天投保了意外伤害保险,那么到明年今日,这份保障就到期了,你需要继续为下一个年度投保。也许人都声称自己买过保险了,但事实上可能多年前投保的。如果发生意外,那是不可能得到理赔的。
  
  最后,我相信很多人会觉得意外险能用到的概率不大,保险不是为了出险而投保,我们也不希望出现理赔,毕竟平平安安才是最好的。但是大大小小意外确是天天发生在我们身边的,特别现在的社会,人杂车多,磕磕碰碰的都不是我们喜闻乐见的......另外在投保意外伤害保险的时候记得附加了意外医疗,那么以上情况所产生的医疗费用减除免赔额后全部可以报销,而附加意外医疗每年最多也就是百来块钱。
  
  购买意外医疗要注意的是:1、医疗开支一定是由于意外事故而产生的。2、注意免赔额,也就是超出免赔额的部分才可报销。3、注意报销上限,每保险年度的报销是有上限规定的,当然,上限越高保费也会越贵一些,可以根据自己的实际情况来定。4、要询问好保险公司所承认的就诊医院。5、医疗费用的报销仅针对医保范围内的药品和项目,千万不要以为自己反正能报,进口药就可着劲的用。
保障型保险
  
  稍微接触到保险的人们,一定听说过这样的词汇:“家庭收入保障”、“身价保障”、“寿险”……其实,无论怎样的称呼,所指的都是同一类产品,即以身故或全残为赔付条件的保险产品。也许有人对这样极端的不幸会比较忌讳,觉得人都没了,还要钱有什么用,但事实上,这类产品恰恰能够在不幸降临时最大限度地确保我们所爱的人的生活质量,帮助我们尽到对家庭的责任,《论语》有云逝者已矣,生者如斯。
  
  首先,保障类产品的作用。既然这类产品是以生命的结束为赔付条件的,那么也就可以看作是被保险人的生命价值,或者说是我们的存在对于家庭的价值(这只能按经济价值来衡量。您要是说自己是家庭的精神领袖,如果over了,给多少钱家里人都不要,都非得寻死觅活地跟着去,那就请忽略掉吧)。对于我们来讲,这类产品有以下几个作用:
  
  1、家庭收入保障。也就是如果被保险人的生命over了,TA的家人还能继续维持现在的生活水平,即通过赔付的保险金来帮助不幸去世的人继续履行对家庭的责任。这无疑是对家人的一种关爱。
  
  2、抵销遗产税。我们国家虽然现在没开征遗产税,但不保证永远不开征。对于收入较高的人群,肯定会给孩子留下一笔不菲的遗产,如果子女只能拿到这其中的一部分,而20%以上都要被做为遗产税收掉,那您心疼不?也许有人说,这不还没开征吗?但您想过没有,真到等开征时,也许自己已经失去最佳投保年龄,甚至被疯狂加费或着干脆拒保,那时候后悔为时已晚。
  
  3、为现金流救急。这就是针对资本更大级别,公司运行,现金流是非常重要的,如果一旦断掉,也许整个公司都没法正常运作下去了。要是再发生一次这种级别的金融危机,谁能保证自己的公司依然屹立于乱世?如果有一天资金真出现问题,想从银行贷款,后门被关,又无旁人周济,保单也许是最好的抵押品。这份保单说明我的命值那么多,只要我活着,我的能力会说明我的企业经营很出色,能够偿还你的贷款,即使我OVER了,保险公司会替我还。当然,也可以用财产抵押,那么手续可就没这么简单了。
  
  那么,保障类的产品可以分为三大类,即定期消耗型产品、终身型产品和定期返还型(两全型)产品。当然,终身型和两全型的产品很多可能会有红利分配,或者其上附加一个重疾产品做为计划捆绑销售,对于这些细节性的差异,在这里我不打算做为大类来讨论。
  
  定期消耗型的产品,具有保费低廉的特点,比如对于30岁左右的人,10万保额的定期寿险每年也不过一两百块的保费。那么用这种产品来做为家庭特定时期的收入保障,可以说是非常合适的。就象上文提到的例子,刚买房的年轻夫妻每年拿出几百块钱来给对方做一个家庭责任的承诺,也算是价廉物美吧。
  
  终身型产品,价格会比上一个类型贵一些,很容易理解,既然保你终身,人终有一死,也就是保险公司无论如何都是要赔的,只是赔的这笔钱您自己是用不上了。不过,也正是因为终身型产品无论何时身故即赔的特点,非常适合做为抵销遗产税的手段。将来您的子孙只需要用这笔保险金来支付巨额的遗产税就成,您留给他们的其他财产丝毫不会受到影响,或许,还能在多给后代留下一笔财富。
  
  定期返还型,也叫做两全型产品。顾名思义,就是不管生死,保额都会给到你。既然我们自己也可以享受到到期返还的保险金了,所以这类产品是三种中最贵的。对于这种产品,我们用储蓄的概念可能会比较容易理解。也就是我们定期往一个固定的账户中存一笔钱,这笔钱只有在满期时才能拿出来,但是在满期前,您可以拥有一个生命价值的保障。满期后,除了拿到保险金外,如果是分红型的产品,还可以再拿到一笔不错的红利收入。这类产品的适用范围很广,如果您的经济情况允许的话,给自己补充一些是很不错的选择。
  
  最后,再来说说投保保障类产品需要注意的方面。
  
  1、保额的确定
  也就是身价的确定。这是根据你的家庭状况和财务状况来决定的。假设一个普通的三口之家,男主人小张30岁,孩子1岁。按照这家人正常的生活支出来看,假设在孩子成年之前,花在他身上的钱总计40万,则小张需要负担至少20万;另外,父母所需要的赡养费总计20万,那这也成为了他将来所需要负担的支出的一部分;再加上5年内其他家庭开支中小张需要负担的部分,假设是15万。那么由将来小张可能的支出,或者说是他担负的家庭责任总计约55万,这也就是他的身价。如果小张投保了相应保额的保障类产品,如果他不幸身故,他家人的生活水平至少不会受到很大的影响。当然,我们也可以根据未来几年的总收入来确定身价。无论哪种方法,您在决定投保的时候不妨先给自己算个身价,这样既不会因为额度不够而起不到收入保障的作用,又不会因为额度太高而花费不必要的保费。
  
  2、是否有全残赔付
  不同的公司,产品的保障范围是不尽相同的。有的可能只是死了才赔,而有的确是对于全残也会以护理金的形式赔付给客户。这就要根据自己的实际需要而进行选择了。
  
  3、疾病身故的等待期
  大多数寿险产品,都会规定疾病身故的等待期。也就是如果因为疾病身故的话,在某个期限内,保险公司是不负责赔偿的,最多返还您的已缴保费。这是保险公司规避道德风险的一种手段。如果您对这段时间比较敏感,就需要特别关注一下所投保产品的疾病身故等待期约定了,因为各家公司差别还是蛮大的,从90天到1年的都有,所以在这里要特别提醒您留意。
  
  4、除外责任
  也就是保险公司在什么情况下是不负责赔偿的,投保时要仔细看清楚。有一点记住就好,那就是别仗着自己有份身价保障就乱来,做违法乱纪的事情,保险肯定是不赔。

                                  一般医疗类  
  目前市面上还没有针对个人客户的门急诊类(意外门急诊除外)产品,不过企业团体医疗类保险可以实现,其中会包括普通门急诊的保障。
  关于住院医疗类的产品,可能是目前市面上有的,和我们关系最紧密,用到的可能性最大所以在投保时,因此建议选择网点多,理赔方便的保险公司。
  
  住院医疗类的产品主要分住院报销型和住院补贴型两大类。这两产品可以做为主险单独购买,又可以做为附加险购买,一般都是一年期的。
住院补贴型产品是指在被保险人因意外或疾病入院的情况下,保险公司在住院结束后,按合同约定标准给付保险金的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关。也就是说,这类保险最终赔付的标准,与住院治疗的实际开销没有关系,仅仅与合同中约定的各项给付限额以及实际的住院天数有关。对这种产品,可以以营养费或者误工费来理解好了。
  1、疾病等待期。如果因为疾病住院的话,您需要注意是否已经过了疾病等待期,如果还在等待期内,那么保险公司是不赔的。等待期的长短各家公司是不一样的,即使同一家公司,有时对不同疾病的等待期也是不同。  
  2、对“住院”的规定。又有点废话的意思了,呵呵。如果您是自己在医院走道加了张床,或者虽然在医院有个床位但是住在家里,那保险公司是不赔的。所以,请注意保险合同里面对住院的规定。  
  3、指定医院。各家保险公司都会对入住医院有要求,一般会是二级及以上医院,当然各家公司的具体要求还需要仔细阅读该项的条款。甚至,有的医院对诊断医师还会有要求。所以,为了将来顺利拿到赔偿金,还是先把这些弄清楚好一些。  
  4、免赔期以及住院天数和给付金额的上限。一般对于普通住院都会有三天的免赔期,也就是保险公司只按照(实际住院天数-3)进行赔偿。当然,也有不设免赔期的产品,这就要看具体条款了。有的公司对每年住院的总天数以及每次住院的天数都作出了上限规定,虽然一般都不会超过这个上限,但也要稍微注意下。
  5、手术费用补偿在同一住院期间不能累积,如果某人在住院期间进行了几项手术,那么只赔等级最高的一项。
  6、手术一定要是合同中目录规定的,超出目录范围的手术,保险公司是不赔偿的。
  7、两次住院之间的间隔。一般保险合同中都会规定,如果两次住院之间的间隔不超过30天(当然,各家公司也会不同),则视为同一次住院。
  8、事故的通知。一旦入院,一般三天内就要及时通知保险公司,当然,这个时间也要看各家公司的具体条款。如果没有及时通知,保险公司可能会收取相应的勘察费用,甚至,会影响您将来的保证续保权利。
  9、保证续保权。这项权利其实非常重要。试想,假如一个人因为一次住院而进行了理赔,之后这家公司不再和他续保,这时,如果他想再投保其他公司的类似产品,由于有了这次的理赔记录,那么基本也不会有保险公司愿意承保了。也就是,他失去了享有这种保障的权利。但如果,他所投保的产品有保证续保权,那么无论他理赔过几次,只要没有超出保证续保权的上限,这家公司就要一直对他承保,当然,他每年要按时缴费的。
  10、责任免除。老生常谈了,其实无论对于任何险种,都要注意合同规定的免除责任。
  
住院报销型保险是以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销的一种住院医疗类产品,它与社会保险和其他商业保险互为补充。也就是,它的赔付适用于损失补偿原则,具体来讲,就是对于住院所发生的医疗费用,一定要先通过社保和公司的团体医疗保险等其他途径进行报销,这报销之后剩下的部分,再通过个人商业保险的约定比例报销,报销后,保险公司会在您的住院医药发票、费用清单等原始凭证上盖章记录。这时,假如您还在其他公司投保了另一份类似的产品,那么第二家公司最多只会对全部报销之后剩余的部分再进行报销,也许您拿到手的还不如每年交的保费高呢。这就叫损失补偿原则,总的报销额度绝对超不过您的实际支出,如果想生次病还能多少赚点钱,那是基本不可能滴。
  
  住院报销型产品和住院补贴型产品一样,都是交一年保一年的,如果当年没有发生任何理赔,那么所交的保费就算是消耗掉了。和补贴型产品相比,住院报销型产品的价格要高一些,举个例子来讲:一位25岁的男性,如果投保一份住院补贴类的产品(补贴项目包括住院日额、重症监护和手术),选择最低档,那么年缴保费为100块出头;而投保一份对社保内项目80%报销的产品,同样选择最低档,年缴保费为近400块。不过,如果真的发生事情,需要住院治疗的话,还是报销型产品给到的保障大一些。
  
  按照承保范围,住院报销型产品可以分为“社保内”以及“社保外”两种,顾名思义,前者只对社保范围内,也就是三目录中能查到的药品或项目按约定比例进行报销;而后者则突破了社保的界限,对于实际发生的费用按照约定比例报销(对社保内项目和社保外项目的报销比例可能会有不同)。当然这两种的费率也会有些差别。
  
  补贴型产品投保注意事项中的第1、2、3、7、8、9、10条,对报销型产品依然适用。但报销型的产品还有其特别的注意点如下:
  1、上面提到过的承保范围。是专门针对社保内的,还是社保内外都管的,这需要自己看清条款。另外,还有一些产品只接受有社保的人投保,或者只针对没有社保的人。这就更要自己给自己把好关,免得将来万一发生理赔的话,由于当初投保时没按要求来而产生纠纷。 
  2、报销项目。在产品条款中,通常会对报销项目有明确的规定,有的甚至规定得很详细。在做产品选择的时候,您可能会遇到明明是差不多的产品,但是各家公司的价格相差不少,这时,您就需要着重比较一下它们报销项目的不同了。有的产品甚至会包括使用救护车的费用。  
  3、报销上限。虽然这类产品是按约定比例报销的,但是每年的报销总额通常会有个上限的规定。而且,对于每个项目,都会有个报销上限的规定。 
  4、推荐医院。有些产品对于入住推荐医院的客户,在报销比例上会更加高一些。所以如果你的产品有这项规定,那最好先把推荐医院的目录搞清楚。 
  5、不要重复投保。前面讲过,这类产品即使重复投保,也不能全额重复理赔,所以千万不要以为我投一份能报80%的产品,再投一份能报50%的产品,这样,万一出事的话,还好赚到30%。
  
  
                               重大疾病类保险
  
  前几个专题中分别介绍了意外类、保障类和住院医疗类的保险,接下来介绍重大疾病类。这一类的保险可以说是保障计划中的必备类别,如果说意外险、寿险是人生保险金字塔的坚实基础,那么重大疾病保险就是这个金字塔结构中不可或缺的中间力量。
  
  随着我国医疗技术的更新,医疗费用也随之悄然上涨。很多人现在或许并不担心“没药救”,更多的会害怕“没钱治”。即使七拼八凑把医药费凑齐,也确实药到病除了,但是疾病的侵袭往往给家庭带来很多后遗症,经济上更可能一蹶不振。所以很多人都已经认识到了这个险种的必要性,但是有可能会因为不了解而面对产品不知如何选择,或者由于以前很多负面新闻的影响而担心投保后得不到保障。下面,我们就来聊一聊这个险种,希望能带给大家一些有用的信息。
  
  1、重大疾病保险是什么?重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
  
  重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征:一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;二是“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。
  
  按照保险行业的标准,重大疾病保险所保障的疾病范围里必须包括以下六种疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和需透析治疗或肾脏移植手术的终末期肾病(如尿毒症),除此以外还可以选择使用十九种有行业标准的其他疾病。07年规范之前,各家保险公司对重大疾病的定义可谓是五花八门,很有可能对于同一种病,这家公司赔,而那家公司就不赔。规范之后,只要合同条款中写明承保范围包含行业规定的这25种,那么将来万一不幸中招了,在哪家公司理赔所遵循的标准都是完全相同的,消费者就没有必要再强抠条款中不同的细节问题了。
  
  除了行业规定的这25种重大疾病之外,各家公司可能还会根据自己的情况添加一些病种,或者在赔付时采用分类别多次赔付或额外赔付。这些都是竞争的一种手段,没必要特别迷信所谓的病种广泛或多次/额外赔付,在投保时仔细阅读关于承保病种定义和赔付方式的条款才是正途,因为有的时候那些保障用到的概率是极低的,甚至基本为零,为此付费似乎并不是最优的选择。当然,对于有实际需要的人群来讲,多一种更全面的保障也不错。总之一句话,适合自己的才是好的。
  
  重大疾病保险金给付的判断标准为被保险人在保险期间内是否发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术,与被保险人发生的实际医疗费用无直接关系。也就是说,一旦达到了保险合同中约定的赔付条件,保险公司会一次性把保额赔付给被保险人,而与实际治疗的花费无关。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
  
  值得注意的是,通常重大疾病保险还含有寿险保障,即身故赔付,所以在制定保险计划的时候,重疾险的保额也应该列入身价保障的计算范围。
  
  2、相信有过投保经验的人都知道,重疾产品会分为很多的种类,如果一下子进入产品比较,那么肯定会头晕眼花,拿不定主意了。在这里,我们不妨把重疾类产品做一个梳理,看看哪种类型才是真正适合你的。
  
  A、从产品结构来看,重疾险可以分为能够做为主险单独购买的重疾产品,和做为附加险购买重疾产品。以终身重疾险为例,市面上的产品通常有这两种形式1)终身主寿险+附加重疾险;2)终身重疾主险。如何区分呢?最直接的方法就是填写投保单的时候,投保产品一栏如果填的是单一的产品名称,那么就是主险重疾产品;如果填写时需要分别填写主险和附加险的名称,那么就是捆绑型的产品了。这两种形式的重疾产品在费率、保障范围上是差不多的,那么为什么要区分呢?请听我慢慢道来。
  
  首先,能够做为主险购买的终身重疾型产品现金价值稍高,因为附加的提前给付重疾险的保费也纳入了主险,有储蓄功能,所以在现金价值上会略高。如果考虑年老时提前退保,做为养老补充的话,那么主险终身重疾可能会拿到的钱多一些。当然,这只是理论上的,实践中如果再有个分红什么的,孰高孰低就难说了。
  
  其次,再来说说主险重疾险的缺点,那就是将被迫使用重疾产品的免除责任和等待期。具体解释一下,一般重疾产品的责任免除中会包括先天性疾病条款,而做为寿险来讲,这种情况是不做为免除责任的,也就是,如果把终身寿险和重疾合并为一个单独的终身重疾主险产品,那么这个产品就会把先天性疾病划归的免除责任当中,如果由于先天性疾病而导致的身故是得不到理赔的;而“终身主寿险+附加重疾”这种组合形式的产品就可以把先天性疾病导致的身故纳入保障范围之中。
  
  下面再来讲讲做为附加险存在的重疾险有些什么名堂。相信很多人都听到过“附加提前给付型重大疾病保险”这个词,那么什么叫“提前给付”呢?在健康险的发展历史上,重疾险出现得比较晚。以前的客户都是买寿险,寿险是身故或高残才给付保额的,那如果我得了重疾,现在治疗技术日趋提高,不见得重疾就要身故了,而重疾的治疗费用非常高,我马上就要用钱,怎么办?保险公司针对这个问题,就在客户购买了主寿险的基础上,让客户再加交少许的重疾风险保费,使寿险在保障身故或高残的基础上,也把重疾风险纳入了保障范围。那么,就可以在确诊重疾最需要用钱的时候,及时的得到保险金给付。由此可见,“提前给付”型的附加重疾险本身是没有保额的,它使用的是主寿险的保额,也就是如果把重疾保险金赔付了,那么主寿险的保额也就要相应的降低。
  
  与“提前给付”型附加重疾相对应的就是“额外给付”型附加重疾产品了,“额外给付”型重疾险自身带有保额,赔付后,主寿险的保额不变。相信很多人看到这里都会对“额外给付”型产品情有独钟了,先别急,再往下接着看。额外给付型的重疾险,条款里都会有这么一条:被保险人需在确诊重疾后30天(有的公司是28天)还生存,本公司赔付重疾保险金。也就是它不是确诊即赔的,而是要在确诊后生存满一定期限后才会赔付,而且,身故是不赔付保额的,最多返还已缴保费。为什么呢?很简单,因为这个额外给付型的重疾险费率里,没有收取寿险的保费,所以就不保障身故责任。另外,目前市面上的额外给付型重疾险,一般都采用自然费率,就是年龄越大,重疾风险发生率越高,那么保费就越多。
  
  
  B、从保障范围来看,可以分为普通的重大疾病保险、专门的防癌险、以及针对女性的女性疾病保险。
  
  防癌险。顾名思义就是专门针对癌症,也就是恶性肿瘤的保险。细心的朋友也许会注意到,在保监会规定的所有重疾险必须包含的六种疾病中,恶性肿瘤是排在第一位的,这也正说明了这种疾病的发病率以及危害性是最高的。有些人可能会觉得普通重疾险的保费相对来讲比较贵,而且所保障的范围太广,很多疾病发生的概率都是相当低的,那么也就没必要花那么多的钱来保障如此低概率的事件。这样一来,防癌险就应运而生了,这个险种非常有针对性,保障范围相对狭窄,所以保费也会相对于普通重疾险来说便宜很多。
  
  女性疾病保险。很多女性朋友越来越关心自己的健康了,所以看到有专门针对女性的险种出现,那肯定想要探究一番了。当然,也有人说这类保险只是一个噱头,究竟如何,咱们慢慢分析。
女性疾病保险的保障范围可以分为三部分:第一部分,女性恶性肿瘤,比如子宫癌、乳腺癌、宫颈癌等等,这类保障其实就是对一般重疾定义的细化了,也就是这类疾病本身在普通重疾险里也是保的,只不过没有单独拎出来而已。至于什么子宫摘除、乳房切除等都属于治疗手段,重疾的保额赔付之后,该怎么治就怎么治,所以没必要迷信某些保险条款中的对于子宫摘除等给付一定比例保额的规定,这些,我认为噱头的意思更强一些。
第二部分,专门针对女性特点设计的保障,比如对原位癌的保障,以及对面部损伤后整形的赔付。原位癌在一般重疾险中是做为除外责任的,那么原位癌到底是什么呢?原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内.而未破坏基底膜,或侵入其下的间质或真皮组织.更没有发生浸润和远处转移,所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。 常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。由此可见,原位癌大多出现在女性器官上面,所以在女性疾病保险中通常也会把对原位癌纳入保障范围之内,对于原位癌的赔付往往只占保额的一部分(大约20%左右,且在总保额中扣除),事实上,对原位癌的治疗费用一般只需要几千元,一般家庭也是完全能够承受的,所以按一定比例赔付也比较合理。问题是,原位癌的发现是非常困难的,据我的一位医生朋友讲,一般临床很少能够发现原位癌,它本身没什么症状,通常原位癌的发现都是非常偶然的,在做其他检查的时候顺带发现的。所以关于原位癌纳入保险责任中能给您带来多大的保障,您应该也能掂量出来了。再说说整形手术费用,请注意,这里是“整形”而非“整容”,这一般针对的是对由于车祸或其他原因造成的面部严重损伤而进行的整形手术,这点倒确实是对于女性爱美的天性而设计的,不过,男性被毁容了难道就不需要整形吗。。。
第三部分,对于女性特定时期的保障,说白了,就是生育保险。很多女性朋友,尤其是高龄孕期女性,会担心怀孕期间胎儿和自己的健康问题,这时就可以选择带有女性生育、母婴安全保障的产品,具体保障范围要仔细阅读合同条款。有一点需要提醒的是,这类保险一般都需要提前一些购买,如果等到怀孕后再购买的话选择范围就会缩小不少,因为很多产品对怀孕的保障也会设一个等待期的。
  
  通过上面的介绍,基本也就把保障范围不同的三大类重疾产品分清楚了。尤其是女性朋友,在投保时千万不要被“××女性疾病产品”、或“专门针对女性而设计”这样的广告语忽悠了,一定要首先搞清楚自己需要的是什么?普通重疾险中能够给到你什么样的保障?还缺少哪方面的保障?这样,自己思路清晰,才可以看破某些花哨的噱头,选到真正合适的产品。
重大疾病类保险
    
  C、从保障期限来分,重疾险可以分为定期消耗型产品、定期返还型产品(也叫两全型产品)、以及终身型产品。这三种产品大家一定一眼就可以区分出来,但很多朋友经常会纠结于究竟是选择实惠一些的消耗型产品,还是选择返本,甚至还会有不少红利的返还型产品,所以我打算讲一讲每种类型产品的用法,以及搭配方法。
  
  首先,定期消耗型的重疾产品。这种产品的特点是保费低廉,一个30岁左右的人,每年只需几百元就可以拥有10万元额度的重疾保障,这充分体现了保险的真谛,也就是用最少的钱换取最大的保障。当然,有些人对于这种产品的不认同在于,如果在保障期内健健康康,那么所交的保费就完全消耗掉了。这其实是一个观念上的问题,也许有人愿意每年消耗掉几百元,甚至更多去买彩票,搏中奖率;而不愿意花同样的钱来给自己做份保障。。。这类产品非常适合对于特定时期,也就是赚钱最多的时期加强保障。为什么这么说呢?我们都知道,人这一生中绝大部分的收入都产生在25-60岁这30多年中,万一在这段时间中发生了重疾意外,损失的远远不止是单纯的治疗费用和康复费用,更多的损失是由于疾病而导致的收入下降,甚至中断。如果这段时间的财富积累不能正常完成,那么对家人应付的责任、我们自己的养老……都会成为无源之水、无本之木。所以说,对于这个年龄段要格外加强保障,而且保额要适当做高一些。
  
  其次,定期返还型重疾产品(两全型产品)。这种产品的特点就是无论是发生重疾了,还是健健康康的;无论是不幸身故了,还是生存至满期,都可以拿到返还(有的产品返保费,有的产品返保额)。当然,保费也会比消耗型的贵不少,还是以30岁左右的人为例,每10万保额的保费会到三四千元每年。其实,你所缴纳的保费中真正用于保障的风险保费只占很小的一部分,其他的大部分都是被保险公司用于各种投资渠道的,这样,在几十年后满期时,保险公司才能够拿出足够的资金来支付满期金,甚至,还可以把它投资收益的一部分做为红利分配给客户。其实,说白了,返还型产品就是保险公司借你的钱去投资,用投资收益的一部分支付你的重疾保障费用,满期时除了还给你的本金外,还可以再还给你投资收益的一部分。在此过程中,保险公司当然是赚钱的,但这不是我们做为消费者要考虑的。做为消费者来讲,这样的产品是否适合就要根据实际情况来看了。如果你是一个很懂得投资,很能让自己的资产增值的人,保险公司的投资收益远远赶不上你自己进行投资的收益率,那么纯消耗型的产品会更适合你一些;但如果你自己不大懂得投资,或者没有时间去管理自己的钱,那么投保返还型产品就相当于除了获得保障之外,再委托保险公司帮你进行投资,所以这样的选择会更合适;当然,还有一种也很常见的群体,就是所谓的“月光族”,这类人也会比较适合返还型的产品,除了保障外,最主要的是做为强制储蓄的一种手段。
  
  最后,终身型重疾产品。顾名思义,这类产品的保障期限是终身,无论如何保险公司都是需要支付保额的,无非是用于被保险人的重疾治疗,还是给被保险人的亲人留下一笔遗产的不同。这类产品的价格通常和返还类的产品差不多,而且也往往带有分红功能。我的很多朋友一看到保障期限是终身,就纷纷乍舌道:啊?这保额我自己还指不定拿不拿得到呢?还是返还型的好,至少我活着的时候能看到钱。相信很多人都会有这样的想法,其实,现在保险公司也考虑到了这样的问题,所以不少终身型重疾产品都会有一项特殊的功能,就是年金转换功能。具体说来,就是当被保险人的年龄达到一定标准后(通常是60岁左右),可以选择转换成每年领取一部分钱的年金险,做为养老补充。当然,这个年金险肯定不是白送的,具体操作其实就是把你的终身重疾提前退保或部分退保,然后用退保所得的现金价值一次性趸缴购买了另一个产品,也就是那个能每年领钱的年金险。还是羊毛出在羊身上,呵呵。这种类型的产品相对于返还型产品来说多了一种选择,也就是你可以选择到时间把钱领出来(通过退保实现);也可以选择保障一辈子,将来给家人留笔钱。说到这一点,看过我前面写的保障类产品介绍的细心朋友很容易联想到,对于某些需要考虑规避遗产税的人群,终身型重疾产品也会是一个不错的选择。
  
  终于把重疾类产品的基本介绍讲清楚了,如果还有不明白的欢迎提问。下面谈谈投保时的注意事项。前面对于每一类产品,我都曾经给过一些注意事项的提示,有些是通用的,比如犹豫期、宽限期等等,这里仅就重疾类产品特殊的注意点进行提示。
  
  1、保障范围和保障力度。不需要单纯迷信有些保险公司对保障范围大的宣传,关键是看保的是什么,当然,一般咱不学医的老百姓对于很多疾病名称也看不大懂,不过建议最好还是找个懂医的朋友给帮忙看看,不要为了一些基本不会发生的疾病而额外支付不必要的费用。另外就是保障的力度如何,有的产品保的范围非常大,但是对某些疾病只赔付保额的一定比例,这就需要我们自己看看是否合适了。举个例子来说,假如您投保了一份10万保额的重疾产品,其中对某项疾病是赔付保额10%,也就是1万,并且这项赔付要从总保额中扣除。那您就得想想这一万块需要通过保险来获得吗?如果不需要,那我就建议您别选择这样的产品,因为任何的保障都是要付费的,为了不必要的保障而付费,您愿意吗?
  
  2、疾病等待期。所有重疾类产品对于保障疾病都会有等待期的规定,也就是只有等待期之后确诊的才能够得到全额理赔。这是保险公司降低逆选择的一种手段,防止有些人会带病投保。
  
  3、健康如实告知。一定要把自己的健康情况如实告诉保险公司。也许投保单上什么疾病告知都不填会比较容易通过核保,但是,如果投保时对自己的健康情况刻意隐瞒,将来很有可能会造成保险公司的拒赔,所以说如实告知既是投保人应尽的义务,也是对自己保障的负责。当然,平时常见的感冒发烧就没啥必要非得清清楚楚写在告知栏中了,估计也写不下。对于比较大的疾病,或者会对将来的健康状况造成影响的疾病一定要全部告知。如果你自己不知道什么要告知,什么不需要,那很简单,就把所有的病历卡、就诊材料都交给保险公司,让它们烦去吧,呵呵。
  
  4、对医院和医师的规定。重疾产品理赔时的重要材料之一就是确诊报告,对于出具报告的医院和医师,各家保险公司的合同中都会有明确的规定,万一不幸发生重疾了,那么对这部分内容一定要看一眼,防止将来由于提供的报告不符合要求而遭到拒赔。
  
  5、是否全国联保。现在中国的人口流动性越来越强,今天在这个城市投保,将来谁知道自己会在哪个城市生活呢?所以投保时一定要先问清楚,你所投保的保险公司是否对全国范围内符合级别要求的医院出具的报告都承认?居住城市变化是否需要办理保单迁移?异地理赔时需要办理那些手续?……前期谨慎一些,是为了将来的方便。当然,全国联保、全国理赔是保险业的发展趋势,但多长时间以后所有的保险公司都能做到就是个未知数了,我们没有必要去承担保险公司发展不确定性的风险,所以,投保时一定要把这些问题弄清楚。
  
                                养老类产品
  说到养老险,不得不从社保中的养老保险谈起,因为这是和大家关系最紧密的一个保险种类,所谓没有任何一个人永远不会老对吧。一直关注我帖子的人应该都知道,在医疗方面,社会保险和商业保险无论从保障范围还是赔偿方式方面来看,差别都是挺大的。但是养老保险不同,无论是社会养老保险还是商业养老保险,最主要的作用都是强制储蓄,从而把一定比例的收入累积下来,以供退休后使用。这时,有人可能就会说了,既然社保和商保是类似的,那么我只要有社保不就行了,还要商保养老干啥?接下来,我们先来看看社保养老能够为我们退休后的生活提供怎样的保障吧。
  
  我国社会养老保险实行的是社会统筹与个人帐户相结合的模式,通过建立社会养老保险基金,保障劳动者退休后的基本生活。只要是有社保的人,每个月的工资都会有一定比例进入你的养老金个人账户,这部分钱是真正属于你的,也就是说无论是将来退休后作为退休金按月领取,还是不幸身故了作为身后财富留给亲人,个人账户中的钱你或你的亲人总能连本带利的拿出来。但是对于社会统筹的部分,也就是每个月单位为你缴纳的部分,那就是活得越久拿得越多了。如果非常不幸,某个人退休前就走了,那么社会统筹部分的钱是一分也拿不到的;当然,如果活得岁数足够大,以至于个人账户中的钱都拿光了,社会统筹部分还是会依照规定继续按月发放养的。
  
  那么到底退休时能拿到多少呢?按照《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》中的原话,那就是“《决定》(国发[1997]26号)实施后参加工作、缴费年限(含视同缴费年限,下同)累计满15年的人员,退休后按月发给基本养老金(如果缴费不满15年,则退休后一次性退还已缴的个人账户余额,并且不发放社会养老金)。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数,缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数,计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。国发[1997]26号文件实施前参加工作,本决定实施后退休且缴费年限累计满15年的人员,在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上,再发给过渡性养老金。”
  
  上面的专业术语太难理解,举个例子来说明一下:假设一个人25岁,刚刚参加工作,开始缴纳社保,预计60岁退休。他目前的工资是5000元/月,而社会平均工资是3000元/月,假设工资增长率都是3%,并且当地预期的平均寿命为75岁。那么,他刚退休时第一个月能拿到多少养老金呢?
  
  计算如下:
  缴费期共计35年
  在缴费期间,累积进入个人账户的养老金为:5000×8%×12×(1+1.03+1.032+……+1.0334)=290218
  指数化月平均缴费工资约为:14000
  退休上年度社会平均工资为:3000×1.0334=8200
  计发月数约为:(75-60)×12=180
  拿到的养老金为:290218/180+(14000+8200)×35%/2=5500
  
  说明:以上例子仅是根据养老金计算方法,在严格假设下得到的非常粗糙的模拟结果。各地的实际计算方法会有差别,请以各地社保局公布的实际计算方法为准。但结论基本是这样的,社保养老金只能维持个温饱,远远低于退休前的收入水平,甚至有可能会低于当时的社会平均工资水平(假设原本收入是高于社平工资的)。
  
  可见,如果你现在还维持着“月光”的生活习惯,那么很简单,退休后你的生活质量会直接下降至少一半。所以说,养老规划需要尽早考虑起来。
  
  那么补充养老规划有几种实现方法呢?从大的方面来分主要有这么三种:1、企业补充养老保险(企业年金);2、个人商业养老保险;3、个人投资。
  
  企业补充养老保险并非国家强制的,只有效益好并且领导比较好的企业或公司才会为员工提供。具体的实现方式可能会是商业团体养老保险、海外基金、委托专门的投资机构管理等,无论是哪种方式,归根结底说白了,都是企业为员工,或者企业和员工各出一部分钱,建立一个共同账户,然后由企业出面委托各类投资机构对这笔基金进行管理,最后再将这笔钱连本带利以补充退休金的方式发放给员工。这种方式好不好?当然好!国家也在鼓励企业这么做,但毕竟并不是所有人都能遇到这么好的公司的。而且,即使你的公司现在给你提供了补充养老的福利,但谁能保证一辈子不换工作呢?工作变动时,自己的补充养老金能不能带走?怎样带走?建议您能够事先打问清楚,别使自己的利益平白受到损失。
  
  个人商业养老保险是通过我们以个人名义向保险公司投保实现的。具体的产品类型下面再讲,这里先说一下它的实质是什么?其实很简单,就是你每年或每个月存入保险公司一笔钱,委托它帮你进行打理,将来等到退休的时候,或者你认为合适的时候,再把这笔钱一次性或分次拿出来进行养老补充。当然,目前国家对保险资金的投资渠道会有一些限制,毕竟,防范风险是保险行业的首要任务,所以商业养老产品的收益普遍不是很高。但保监会一直在着力于逐步增加投资工具,拓宽投资渠道,改善保险资产配置,力求使保险资金在安全的基础上获得更大的收益。无论如何,即使在目前投资渠道受限的状态下,我想保险公司的投资能力还是会强于大多数老百姓的吧。
  
  个人投资的方式就会比较个性化了,有的人擅长证券类产品的投资、有的人擅长古玩字画的收藏、有的人擅长实业经营……无论何种投资方式,肯定是收益和风险是成正比的,要注意过程中的风险控制。
  
  以上三种补充养老的方式最好是搭配起来,共同完成对养老生活的补充,但第一和第三种方式并不是每个人都能够实现的,要么是没赶上好单位;要么是个人能力问题。只有第二种,也就是个人商业养老保险的形式,可以说是最“傻瓜”,适用范围最广的。所以接下来,就来具体介绍一下商业养老保险的种类、适用范围、以及投保注意事项等。
  
  其实商业保险中可以用作养老用途的险种很多,比如定期返还型的寿险(两全险)、比如年金险、比如万能险、比如投连险……只要是可以满足年轻时定期存储,年老后拿出来使用,并且带有一定收益性,这样的产品都可以用于补充养老。很多类产品在以前的介绍中都曾经涉及到过,这里仅就目前市场上常见的年金险做一个专题介绍。
  
  什么是年金险呢?年金保险是指保险人承诺在一个约定时期以被保险人生存为条件定期给付保险金的一种保险。年金保险为被保险人因寿命过长而不能依靠自己收入维持生活提供了经济保障。与前面介绍的各类保障型产品相比,年金险的一个重要特点就是保额相对于保费来讲非常低,这个特点有什么作用,我们待会再来详细分析。
  
  首先,从产品形态上简单介绍一下年金险。上一代的年金险主要以固定给付的形态出现,一般在合同中会规定一个领取时点,也就是从这个年龄开始,每年或每月可以领取固定的数额。目前的年金险以分红型产品为主,除了规定时间间隔的固定给付之外,还可以根据保险公司的投资收益情况分得一部分红利。用分红型产品取代单纯固定给付型产品的好处在于,可以根据实际经营状况和市场环境调整保险公司的红利给付金额,避免了市场波动的风险。可能现在你对年金类产品具体的形态还是云里雾里,别急,只要你接触过这类产品,我这么说你一定可以回想起来,简单来讲,就是每年或每几年返还一定数额的产品。
  
  其次,现在市场上几乎各家公司都有这类产品,那么在这众多产品中如何选择呢?说到这里,我想起前两天遇到的一位朋友,她说:“业务员帮我做了一份年金险的计划书,红利看起来很诱人。。。”请记住,红利永远不是你选择某个产品的理由,这只是保险公司的演示,没有任何一家公司可以保证一定能给到你计划书所演示的红利!
  
  选择时,需要关注三个方面:1、固定收益的高低。也就是,按照合同规定,从投保至满期,一共能拿到的返还金额有多少。其中包括每年返还的金额、满期返还的金额、特定年龄给付的祝寿金等,不包含红利部分!这个总返还金额与您所有的已缴保费相比,即为固定收益率。
  
  2、产品结构。不同产品,对返还年金的规定是不一样的,有的是固定间隔返还固定数额、有的年龄越高返还越多、有的对特定年龄有一大笔祝寿金……如果仅仅根据前面所述的固定收益率来比较产品是比较片面的,因为每个人的情况不同,说白了,有的人家族中都比较长寿;而有的人可能家族会遗传一些这样那样的疾病,寿命会相对短一些。对前者来讲,当然是总收益越高越适合了;而对后者来讲,更适合于前期返还所占比重大一些,并且身故保障高一些的产品。
  
  3、保险期间的保障。不同的产品,在缴费相同的情况下,提供的身故保障是不同的,尽管这类产品的侧重点不在于保障,但合同中规定的保障是多少还是要清楚的,根据自己的侧重点来选择产品。
  
  4、保险公司。通常年金类产品的期限都会比较长,并且收益与保险公司的经营业绩直接相关。那么在做产品选择的时候,保险公司本身的因素就显得尤为重要了,最好选择大一些、投资收益好一些的公司。
  
然后,年金类产品缴费期的选择。年金类产品在选择缴费期时的原则与保障类产品不同,为了分散风险,对保障类产品的建议通常是尽量延长缴费期;而对年金类产品,则恰好相反,建议尽可能缩短缴费期。原因在于:1、通常年金类产品的身故赔付与已缴保费或现金价值关系较大,缴费期内出险,得到的赔付不会比已缴保费多很多;2、相同保额的情况下,缴费期越短,总缴保费会越少。并且,由于年缴保费会比较高,所以现金价值积累较快,相对应的分红也会多一些;3、承接第2条,现金价值积累的快,那么万一需要进行保单贷款,所贷到的资金也会多一些。当然,以上仅仅是一般原则,对于普通的工薪阶层,一般用不到保单贷款,而且短期缴费的话经济压力很大,还是建议根据自己的实际情况,选择20年或更长的缴费期限。
  
最后,年金险的适用人群。 1、自主创业者。这类人很容易忽视的一个问题就是如何做好家庭与企业资产的合理配置。《公司法》规定,私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任,偿清范围包括了业主的私有财产。而我国法律又规定“人身保险金不属于破产债权,即在债务人破产的情况下,债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单,追索保单解约的现金价值”。这怎么理解呢?举个例子:美国安然公司2002年破产,肯尼思•莱2000年2月购买了370万美元的人寿保险; 破产清算了安然公司和肯尼斯.莱的所有资产,但这些保险受法律保护,债权人却无法以此为由起诉肯尼思•莱,每年他依然可领几十万的养老金。假如没有保险呢?恐怕肯尼斯.莱只有露宿街头了。。。自主创业者通常倾向于把收益要么变为个人资产;要么继续投资于自己的事业,但是却恰恰忘了考虑自己所承担的无限责任。虽然保险的收益远远低于其他的投资渠道,但是,对于与自己的事业完全捆绑在一起的私营企业主来说,只有人寿保单才是真正属于自己的财富。这类人最好把个人资产的一部分拿出来,为自己、为家人准备一份年金类产品,以保障在任何情况下,都可以稳定获得一笔真正属于自己的收入。
  
  2、家庭主妇。这个年代,人们的不安全感越来越大,仅靠另一半的收入生活,恐怕总会有这样的担心:万一他的收入中断了怎么办?万一他移情别恋了怎么办?……各位在外打拼的家庭支柱们,如果你们爱自己的妻子,感激她为家庭的付出,那么可以通过年金类产品保证她也能获得一份稳定的收入。
  
  3、有特殊需要的人群。相对于保障类产品来讲,相同保费的情况下,年金险的保额会低很多。保额低有什么好处呢?保险公司对保额超过一定额度的被保险人会有很多的要求,比如体检、做生存调查、提供收入证明、填写财务问卷……。有些人觉得配合保险公司的这些要求很麻烦,或者某些材料不方便提供,而他投保的目的也仅仅只是把保险做为投资理财计划中的一个部分,那么可以通过年金险的方式来投保,避免以上这些繁琐的操作。
  
  当然,年金险还可用于为孩子储备教育金等用途,这里就不展开分析了。从以上对年金险适用人群的分析,您也许可以看出,年金险的优势在于实现其他金融工具不能实现的功能,比如从无限责任中留出真正属于自己的份额、比如整个投资规划中的稳定器、比如得到一个稳定的现金流、比如做节税规划……遗憾的是,目前国内的年金险产品收益普遍不高。。。
 
                                    子女类 
  中国人世代在“尊老爱幼”的传统熏陶下,往往对子女都会特别的爱护,什么好的东西都是先紧着子女。一个新生命诞生了,父母总会怕ta出现这样那样的状况,从保险的角度讲,真是恨不得把能保的全给ta保上,什么意外险啊、健康险啊、教育险啊、甚至养老险,整套全部做足。这么做有可能是“爱子心切”;更有可能是由于“年龄小购买保险便宜”的片面引诱。那么,给孩子准备保险需要怎样入手呢?我们接下来一起慢慢分析。
  
  其实,设计保障计划的步骤基本都是一致的,无非是先看最需要的有哪些?已经拥有的有哪些?缺口在哪里?如何补充?
  
  首先,需要为孩子补充哪方面的保障。当然,提到这个问题,肯定很多人又会禁不住细数各类保险产品了,意外啊、健康啊、教育啊……。细想一下,其实,从小孩子的年龄特点来看,意外和健康是最需补充的险种;子女教育排在其后;最后才是年金险之类的产品。总之,与成年人做保障计划时的责任原则不同,孩子的保障主要应该侧重于生存保障,而非身故保障。
  
  其次,谈谈孩子已有的保障有哪些。现在很多城市都把孩子纳入到社保范围内了,甚至还有专门为未成年人设置的互助基金,所以,孩子出生后,首先要考虑的是能否给孩子办理社保和互助。接下来,孩子入托、入学后,很多的幼儿园以及绝大多数的学校,都会为其学生统一办理学平险,每年大概也就是几十块钱,保障范围一般会包括意外伤害、意外医疗、甚至住院医疗(报销和补贴),一般会在每学年或每学期开学的时候收取保费。不要小看这个学平险,提醒曾经交过的家长仔细看一下自己孩子学平险的保障内容,免得为孩子投保个人商业保险的时候重复投保,或者由于不知道自己可享受的保障而被动放弃理赔。
  
  接下来,细数下为孩子投保各类产品的作用和注意事项。
  
  1、意外险。
  我们都知道,小孩子的身体机能发育情况导致其发生意外的概率比成人要高,额度设置上需要兼顾各地对未成年人身故额度上限的规定。产品选择时,尽可能选择保障范围比较广的,重点在于生存保障(残疾、烧烫伤、意外医疗等);而非身故保障(各类身故额外给付等责任)。
  
  2、重疾险。
  这是一个家长们非常关注,但存在误区较多的险种。我们不妨多费些笔墨。
  
  1)长期险vs短期消费险
  很多家长从主观上讲,都希望给孩子一辈子的保障,同时,在“年龄小保费低”的片面信息中,有时会禁不住诱惑为孩子投保长期(至七八十岁)或者终身型重疾产品。殊不知,这样做未必能达到保障一辈子的目的。原因主要有三个:一、七八十年这么长的期限中,货币购买力的变化是非常巨大的。即使现在感觉给孩子做的额度不低,但大半个世纪之后,这些额度相对于实际花费来讲又能起到多大作用呢?很值得怀疑。不要提分红,这毕竟是无法预知的,分红多是运气;分红低也正常。二、同样这么长的时间段中,医疗水平又会发生多大的变化呢?重疾险的保障范围会发生多大的变化呢?三、很多人都会说,现在中国大陆的保险产品设计不太好,条款定义太苛刻。相信这种情况都是会慢慢改变的,那么,给自己多留一些选择的灵活度不是更好吗?
  
  综上,在重疾险方面,只需给孩子补充定期消费型产品即可,实在无需提前为ta准备高保费的长期或终身产品。等孩子成年之后,再重新制订健康保障计划会是一种更加合理的选择。当然,任何地方都会有特例,以上分析仅适用于一般的家庭,对于用保险完成其他理财目标的群体则另当别论。
  
  2)是否需要纠结于“少儿重疾”
  现在听到很多的说法就是“少儿重疾”,那么大家对“少儿重疾”又了解多少呢?少儿重疾和普通的“重疾”又会有怎样的区别呢?
  
  我们都知道,孩子毕竟和成年人的身体情况不同,保监会规范的25种重疾中,有不少是几乎不会发生在小孩子身上的;而有一些只有小孩子会生的病却没有包含在这25种重疾当中。所以就应运而生了“少儿重疾”这个概念。现有的产品中,有仅保障所谓“少儿重疾”的产品;也有在一般重疾的基础上,增加对“少儿重疾”的保障范围或加强保障力度。
  
  以一款少儿重疾产品的保障范围为例,与保监会规范的25种重疾相比,特殊的疾病种类主要有:白血病、I型糖尿病(胰岛素依赖型糖尿病)、脊髓灰质炎、严重川崎病、疾病或外伤所致智力障碍、严重幼年型风湿关节炎。其中,白血病虽然被单独拎出来了,但仔细观察规范的25种重疾不难发现,其中恶性肿瘤和造血干细胞移植术其实都是针对白血病的保障,白血病只不过是保障内容之一而已;至于I型糖尿病和严重川崎病等,有些普通重疾产品也会将其划入保障范围;另有一些甚至本身发病概率就极低。
  
  其实没有必要纠结于“少儿重疾”这个名称,而是仔细看看产品保障的疾病种类,这才是为孩子选择重疾产品的方法。

 
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