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意外险、重疾险选购攻略!

时间:2014-2-17 12:37:16

【意外险】
通常只保身故+残疾(按照保监会要求,2014年起,残疾标准开始参照2013年保险行业协会下发的《人身险伤残评定标准》,该标准共10级281项,远超人民银行98年下发的老一版的标准7级34项,给付比例更高,给付条目更多,具体内容请自行百度)。但按照保险行业的经验,个人意外险的理赔中凡是能到残疾以上程度的,身故占比超过50%,所以保险金要养老抚小,保额越高越好,建议50万起。
如果是开车一族,可考虑额外配置一份自驾车意外险,中国人寿新版个人意外险,已额外搭配交通工具意外保障,从430元/年起至1千多/年,可自行根据需求选择。
另外,很少有公司单卖意外险的,往往会要求搭售其它类型主险(分红险或者重疾险等),中国人寿可以单独购买,这充分体现公司的实力与人性化服务。


【重大疾病保险】
据有关数据显示,除了少儿阶段(高发重疾是脑膜炎、再生障碍性贫血、白血病、失明失聪这几样)和老人阶段(老人基本很难拿到重疾理赔,因为通常达到重疾标准之前往往就因为器官衰竭身故了……),中间的50年时间里面,癌症+心梗+脑梗三样的理赔基本占了重疾理赔的80%~90%以上,癌症尤其大头,男性占比60%以上,女性占比70%以上。
我把这三个重疾的定义贴在这里↓↓
1. 恶性肿瘤:
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内:
(1)原位癌;
(2)相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病;
(3)相当于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病;
(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);
(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(注);
(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
注:如果为女性重大疾病保险,则不包括此项。
2. 急性心肌梗塞:
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件:
(1)典型临床表现,例如急性胸痛等;
(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;
(3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;
(4)发病90 天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于50%。
3. 脑中风后遗症:
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180 天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:
(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失
(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失
(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动21中的三项或三项以上。
可以看到,癌症有5种情况是不保的(除了艾滋),心梗和脑梗都需要满足某些条件才能理赔,达到这些条件后,才能叫“重大疾病”。
我列这些定义的原因是,虽然有些情况在标准重疾条款中是不保的,但是「中国人寿」把这些责任单独拿出来做了一个“轻症重疾”责任,“轻症重疾”的理赔金额是“重疾”责任的20%保额,大家可以选购买有“轻症”重疾责任的《国寿康宁终身重大疾病保险2012版》。
我举一个例子说明为什么要买这个:如果家中父母急性心梗,做了支架手术,那么支架手术是不赔的,因为按照标准定义要开胸手术才赔,但这年头谁还开胸啊!基本上微创手术已能胜任了。支架(如果用进口支架的话)通常是一个1.5W到2W,放3个就5W起了,这时候你会发现,轻症重疾是赔的!多赞啊……
重疾的保额,按现在高昂的医疗费用计算,我建议以超过20万为宜,上不封顶(看支付能力和保险公司接受的额度)。因为以癌症为例,乳腺癌在原位癌阶段治疗费用还是较低的,外科手术通常就能搞定,但是一旦进入I到III期,那么费用会直线上涨,原因是放化疗和靶向药物是很贵的,通常会在15万以上。这还是相对比较好治的乳腺癌,其他癌症费用更高。为什么上不封顶?因为统计学上,人的一生罹患重疾的概率是72%,总归会赔的,早晚而已,所以不会亏咯。重疾险保额做得过低,其实起不了什么作用,我推荐重疾险最少要以20万的保额为宜,但最终还是看个人意愿和支付能力去调整。

 
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